Denk op tijd na over je pensioen en vangnet bij ziekte

Als je zelfstandig ondernemer bent, moet je veel dingen zelf regelen. Je pensioen. Je inkomen als je ziek wordt. En dat is best een verantwoordelijkheid. In deze blog zetten we de mogelijkheden voor je op een rij. Zodat jij goed voorbereid bent op later – en nu al met iets meer rust kunt ondernemen.

1. Hoe bouw je pensioen op als zelfstandig ondernemer?

Er zijn verschillende manieren om pensioen op te bouwen. Dit zijn de meest gekozen opties:

Je oude pensioenregeling meenemen
Was je eerst in loondienst? Soms kun je tijdelijk blijven deelnemen aan de pensioenregeling van je vorige werkgever. Vraag dit op tijd na bij de pensioenuitvoerder. De premie is aftrekbaar in de inkomstenbelasting (*).

Verplichte deelname via een branchepensioen
In sommige sectoren ben je verplicht aangesloten bij een pensioenfonds. Wil je hiervan afwijken? Dan moet je toestemming vragen bij het pensioenfondsbestuur.

 Sparen via een lijfrente of banksparen
Via een bank of verzekeraar kun je zelf pensioen opbouwen. Je stort regelmatig geld in je eigen pensioenpot, waar je niet meer bij kunt. De inleg is onder voorwaarden aftrekbaar in de inkomstenbelasting (*) en het potje telt niet mee als bezitting in Box 3. Als je in de afgelopen jaren de mogelijkheden niet (volledig) hebt benut, kun je extra inleggen via de ‘reserveringsruimte’ of jaarruimte.

Zelf sparen of beleggen
Je bepaalt zelf hoeveel je opzij legt en je kunt altijd bij je geld, maar je krijgt geen belastingaftrek. En let op: als de totale waarde van je bezittingen boven € 57.684 (per persoon) komt, wordt dat meerdere belast in box 3.

Je huis als pensioenbuffer
Sommige ondernemers rekenen op de overwaarde van hun woning. Bedenk wel: het geld zit ‘in de stenen’ en komt pas vrij als je verkoopt, aflost of je hypotheek omzet. Laat je hierover goed adviseren door een pensioen- of hypotheekadviseur.

Langer doorwerken
Veel ondernemers kiezen ervoor om door te blijven werken. Dat heeft geen gevolgen voor je AOW. Wel krijg je minder belastingaftrek na je AOW-leeftijd.
(*) Dit betekent dat je nu minder inkomstenbelasting betaalt. Over de pensioenuitkering later betaal je wel inkomstenbelasting, maar vaak is dat tegen een lager tarief.

2. Wat als je ziek wordt als zelfstandig ondernemer?

Ook bij ziekte of arbeidsongeschiktheid is het belangrijk om een financieel vangnet te hebben. De verplichte AOV voor zelfstandigen laat nog op zich wachten (invoering op z’n vroegst pas in 2030). Tot die tijd ben je dus zelf aan zet.

Houd een financiële buffer aan
Zorg voor spaargeld waarmee je minimaal 3 tot 6 maanden je vaste lasten kunt betalen.

Broodfonds
Met 20-50 andere ondernemers leg je geld opzij. Word je ziek, dan krijg je schenkingen van de groep. De uitkering is netto en maximaal 2 jaar.

Crowdsurance
Platforms zoals SharePeople combineren solidariteit met begeleiding bij herstel. De voorwaarden zijn vaak soepeler dan bij een broodfonds.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
Een AOV keert uit tot je hersteld bent. De premie is hoger, maar meestal aftrekbaar in de inkomstenbelasting. Goed vergelijken is hier belangrijk.

3. Lijfrente-uitkering: wat gebeurt er aan het eind?

Heb je via een lijfrente of banksparen pensioen opgebouwd? Dan komt er een moment waarop je het tegoed laat uitkeren. Hierbij heb je verschillende keuzes:

• Wanneer de uitkering start: dat mag rond je AOW-leeftijd, of tot 5 jaar daarna.
• Hoe lang de uitkering duurt: tijdelijk of levenslang.
• Vast of variabel: een maandbedrag of afhankelijk van beleggingsresultaten.

Ook hier geldt: laat je goed adviseren over wat het beste past bij jouw situatie.

4. Tip van Fiducie: plan vooruit, maar hou het praktisch

Je hoeft niet alles perfect te regelen. Maar het helpt om je situatie af en toe met iemand door te nemen. Bij Fiducie helpen we je om keuzes te maken die passen bij jouw leven en onderneming. We denken met je mee over buffers, pensioen, vangnetten en financiële rust. En als het nodig is, schakelen we een specialist in.

Check je situatie zelf met de Pensioenschijf-van-vijf

Wil je zelf alvast een inschatting maken? De Pensioenschijf-van-vijf van Nibud helpt je om jouw toekomstige inkomsten en uitgaven naast elkaar te leggen. Zo zie je snel of je op koers ligt: pensioenschijf.nibud.nl